节庆的宿醉已逐渐退去，现在是时候为未来12个月做打算了。本文给出的10个小指南将有助于您在新的一年中保障自身的健康、财富和幸福。
1.制定一份养老金计划
今年对于养老金来说将是非常重要的一年……不过我再次考虑之后，觉得还是不要投入太高期望为妙，因为您的牺牲薪金（salary sacrifice）最多可达2.5万澳元。
2009年5月被委托负责研究如何使养老金制度更简单、更安全和更有效后，前澳洲债券及投资公会副主席Jeremy Cooper设计了一套低成本、更简单的养老金计划——MySuper，其目的是为不积极管理储蓄计划的工人提供服务。根据这项即将于2013年7月1日正式生效的养老金计划，如果你懒得选择一种基金，老板就会为你选择低收费的MySuper。
一旦你选择了这种默认养老金基金（default super fund），那么您在2013年7月1日之前都得待在同一个岗位，而您的强制退休金（compulsory contributions）将等到2014年1月1日才会到MySuper账户。
如果你的养老金要等到2017年7月1日之后才转到新的MySuper，那么在此期间你就需要缴纳两种基金和两份收费。这可以算作是对您对自己养老金账户不闻不问的惩罚，不过您也可以看到这其中的积极一面：收费降低在长年累月（有可能长达40年）中仍将为您省下不少钱。
其实在MySuper开始生效之前，您还有其他便宜的良性基金可供选择。BT 就有一个，另外您还可以考虑任何一种产业基金。
共同养老金（co-contribution）计划也很不错，如果您或您的伴侣至少有一份兼职工作，而且年薪在3万1920元以下，则您每往养老金账户中存入一元，政府也将为您添一元，最高额度限制为1000元。粗略算来，政府将会为您缴纳6万1920元。更何况只要加入共同养老金计划，您或您的伴侣只有15%的收入被会征税，而一旦您开始领取养老金，就一分钱税务都不必缴了。
2.偿还债务
减少债务的做法固然无可厚非，但若只是为了提高信用卡债余额（credit card balance）而大力偿还债务就没有什么意义了。就负债风险而言，您首先要偿还的是利息最高的债务，而这不一定就是抵押贷款。
另外，如果您能在偿还更多的抵押债务时却选择了优先储蓄，则收益也未必会更高。其实，您大可在还债的同时实现储蓄：即把一个抵消账户（offset account）连接到您的抵押贷款，把钱储存在这个账户中就相当于还贷，而且还能免税。此外您还能把它作为应急资金使用。来自HLB Mann Judd的合伙人之一菲尔波特（Jonathan Philpot）称：“你只能把这笔钱作为应急之用。我个人推崇强制储蓄以及每半年偿还一部分抵押贷款的做法。”如果您没有抵消账户，还可以选择使用提取多还款功能（redraw facility）服务，不过后者可能要收费。
另外，别错过了信用卡圣诞节特供服务，您可以改变信用卡债务，而且无需缴纳利息。
3.谨选储蓄方式
随着利率降低，你必须最大程度地减少储蓄额度。在线随时支取账户（at-call account）提供的利率依旧是最好的。不过，若您的存款额度很可观，还是要把其中一部分作为定存，以对冲不断下降的利率。
还有一点要记住的是，储蓄的最佳方式就是抵押贷款抵消账户，其利率更高，而且免税。
4.股票投资
你应该每年都对自己的股份进行复审，或许最好现在就着手复审以免忘记了。
金融顾问们所谓的股票组合“再平衡”就是说卖掉一些走势不佳的股票，买进更多其他的股票。
5.自己付账
很多人都习惯赚多少花多少，甚至超前消费。那为何不把储蓄当成开销之一——这样你就别无选择了，对吗？
养成这个习惯的最首要原则就是每次付账时，再提取消费额的10%放入一个储蓄账户中，不过前提是别饿着自己或透支信用卡。要确保选择直接借记的方式，这样你就有一段时间不能动这个账户了。
6.制作开销预算
只要你知道自己的钱花在哪里，根据预算进行合理开销并不是什么难事。坦白说，你要是知道了自己不知不觉在某些方面浪费了大把的钱，恐怕自己都会吃惊。但要知道这点，你必须连续两周记录下您的一切琐碎开销。至于这项繁琐的工作，你只要下载一种手机应用就能轻松搞定。
7.检查抵押贷款
如果你支付的抵押贷款利息没有比银行广告的房贷利息低0.5%，那么您就是被“宰”了。银行一般愿意给予一些讨价还价的客户折扣，不过倘若银行一步都不肯退让，你还可选择其他利息不到6%的贷款。您可以登录canstar.com.au查询或咨询抵押贷款中介。
8.咨询意见
或者您也可以寻求专业人士的意见。在2013年7月1日之后，你上当购买一个自己根本不需要的基金的机率将降低，因为届时根据法规，金融顾问将不得收取佣金，因此他们只能根据你的最佳利益出发提供意见。不过，关于金融顾问提供不中用意见却没有相关的法规约束。
Sentinel Wealth的总经理Justin Hooper提醒称，大型交易商，例如银行等仍会大力推销自家产品。“成功人士身边总是不乏优秀顾问。一针见血的金融意见将让您受益无穷，因此花点心思寻找一位最符合您利益的金融顾问是很值得的。”
再说了，临近退休时，一般人都需要寻求意见，因为养老金和福利署（Centrelink）的规则实在是错综复杂，就算是花钱雇佣一位专家来帮您打点这一切也是物有所值。
9.打点私人税务
要开始收集收据，并且考虑您投资的税务责任。最佳的合法避税手段就是养老金和来自股票的税务减免股息。
如果您打算初次置业，那么更好的选择非“首置业者储蓄账户”（First Home Saver Account）计划莫属。这种服务虽然是由信用公会和建筑协会提供，但其安全性不亚于银行提供的产品，而且倘若您的首置业者储蓄账户达6000元，政府还将补贴给您1020元。另外，其利息税固定在17%，不过这有时候也视情况而调整。
今年免税门槛提高至1万8200澳元也为夫妻提供了收入分割的机会。
10.投资多样化
投资最忌孤注一掷，但您究竟要投资多少种资产才算安全呢？投资多种股票并不意味着你的投资就多样化了，拥有一套自住房的同时还在投资一套房产也是同样的道理。要记住，投资多样化为的就是保证您的金融安全。
至于一开始在股市或其他资产上要投资什么、投资多少，这得取决于您所处的人生阶段：如果你还年轻，一切都还只是刚开始，那么你可以冒一些风险，投资增长性资产，例如股票和房市。不过若您已快退休，那么您需要的是更多的现金，因此最宜进行一些保守投资，例如购买债券。
没有评论:
发表评论