选小型贷款机构更省钱 然需承担更多风险

在澳洲，超过100家放贷机构提供成百上千种抵押贷款产品，澳洲置业者因此面临着众多的选择，选择正确的贷款产品似乎已成为颇令人头疼的问题。

澳洲四大行——西太银行、联邦银行（CBA）、澳盛银行（ANZ）与国民银行（NAB）主导了房贷市场，不过更小型贷款机构通常都提供更划算的利率。

CBA从上周开始拉开了利率之战的序幕，将其五年期房贷固定利率削减至4.99%。虽然NAB与西太银行纷纷跟进，不过Canstar的数据显示，大型银行（包括它们的分支机构如Bankwest与圣乔治银行）提供的平均利率仍高于非大型银行。

Canstar的Justine Davies表示：“非大型贷款机构倾向于对大部分房贷产品提供更低利率。”尽管如此，非大型贷款机构的市场份额还是不断缩小。

抵押经纪人AFG的数据显示，2014年6月份非大型贷款机构的市场份额从2013年6月份的26.3%降低至25.2%。AFG处理大约12%的抵押贷款，价值相当于40亿元左右。

在全球金融危机前，非大型贷款机构的市场份额曾高达40%左右，不过此后消费者纷纷涌向相对安全的大型银行，它们的市场份额因此惨跌至15%。如今它们的市场份额在过去的18个月内一直维持在25%左右，因为当前的金融体系使它们很难与大型机构抗衡。

AFG的销售与运营部门总经理Mark Hewitt指出：“市场份额必然与大型贷款机构的资产负债表以及它们的竞争能力相关。在借出每一份贷款时，你都必需在资产负债表中持有一些资金，以防万一。但由于大型银行财大气粗，它们在借出贷款时所需持有的资金比非大型贷款机构少一半左右，所以它们更有竞争的资本。”

以下是非大型贷款机构在与大型贷款机构抗衡时的利与弊：

非大型贷款机构，尤其是在线借贷机构通常都会提供最划算的贷款产品。然而，大型银行通常提供更丰厚的一揽子利率，客户可获得折扣利率以及额外的费用，如免费交易账户或折扣保险等；

非大型贷款机构倾向于提供更僭越的客户服务，但这类型机构正在逐渐没落，它们以及分行的数量正在逐渐减少；

客户通常更信任大型贷款机构。