2013年1月4日星期五

有没有考虑自己的理财计划?2013年理财10招

  节庆的宿醉已逐渐退去,现在是时候为未来12个月做打算了。本文给出的10个小指南将有助于您在新的一年中保障自身的健康、财富和幸福。

  1.制定一份养老金计划

  今年对于养老金来说将是非常重要的一年……不过我再次考虑之后,觉得还是不要投入太高期望为妙,因为您的牺牲薪金(salary sacrifice)最多可达2.5万澳元。

  2009年5月被委托负责研究如何使养老金制度更简单、更安全和更有效后,前澳洲债券及投资公会副主席Jeremy Cooper设计了一套低成本、更简单的养老金计划——MySuper,其目的是为不积极管理储蓄计划的工人提供服务。根据这项即将于2013年7月1日正式生效的养老金计划,如果你懒得选择一种基金,老板就会为你选择低收费的MySuper。

  一旦你选择了这种默认养老金基金(default super fund),那么您在2013年7月1日之前都得待在同一个岗位,而您的强制退休金(compulsory contributions)将等到2014年1月1日才会到MySuper账户。

  如果你的养老金要等到2017年7月1日之后才转到新的MySuper,那么在此期间你就需要缴纳两种基金和两份收费。这可以算作是对您对自己养老金账户不闻不问的惩罚,不过您也可以看到这其中的积极一面:收费降低在长年累月(有可能长达40年)中仍将为您省下不少钱。

  其实在MySuper开始生效之前,您还有其他便宜的良性基金可供选择。BT 就有一个,另外您还可以考虑任何一种产业基金。

  共同养老金(co-contribution)计划也很不错,如果您或您的伴侣至少有一份兼职工作,而且年薪在3万1920元以下,则您每往养老金账户中存入一元,政府也将为您添一元,最高额度限制为1000元。粗略算来,政府将会为您缴纳6万1920元。更何况只要加入共同养老金计划,您或您的伴侣只有15%的收入被会征税,而一旦您开始领取养老金,就一分钱税务都不必缴了。

  2.偿还债务

  减少债务的做法固然无可厚非,但若只是为了提高信用卡债余额(credit card balance)而大力偿还债务就没有什么意义了。就负债风险而言,您首先要偿还的是利息最高的债务,而这不一定就是抵押贷款。

  另外,如果您能在偿还更多的抵押债务时却选择了优先储蓄,则收益也未必会更高。其实,您大可在还债的同时实现储蓄:即把一个抵消账户(offset account)连接到您的抵押贷款,把钱储存在这个账户中就相当于还贷,而且还能免税。此外您还能把它作为应急资金使用。来自HLB Mann Judd的合伙人之一菲尔波特(Jonathan Philpot)称:“你只能把这笔钱作为应急之用。我个人推崇强制储蓄以及每半年偿还一部分抵押贷款的做法。”如果您没有抵消账户,还可以选择使用提取多还款功能(redraw facility)服务,不过后者可能要收费。

  另外,别错过了信用卡圣诞节特供服务,您可以改变信用卡债务,而且无需缴纳利息。

  3.谨选储蓄方式

  随着利率降低,你必须最大程度地减少储蓄额度。在线随时支取账户(at-call account)提供的利率依旧是最好的。不过,若您的存款额度很可观,还是要把其中一部分作为定存,以对冲不断下降的利率。

  还有一点要记住的是,储蓄的最佳方式就是抵押贷款抵消账户,其利率更高,而且免税。

  4.股票投资

  你应该每年都对自己的股份进行复审,或许最好现在就着手复审以免忘记了。

  金融顾问们所谓的股票组合“再平衡”就是说卖掉一些走势不佳的股票,买进更多其他的股票。

  5.自己付账

  很多人都习惯赚多少花多少,甚至超前消费。那为何不把储蓄当成开销之一——这样你就别无选择了,对吗?

  养成这个习惯的最首要原则就是每次付账时,再提取消费额的10%放入一个储蓄账户中,不过前提是别饿着自己或透支信用卡。要确保选择直接借记的方式,这样你就有一段时间不能动这个账户了。

  6.制作开销预算

  只要你知道自己的钱花在哪里,根据预算进行合理开销并不是什么难事。坦白说,你要是知道了自己不知不觉在某些方面浪费了大把的钱,恐怕自己都会吃惊。但要知道这点,你必须连续两周记录下您的一切琐碎开销。至于这项繁琐的工作,你只要下载一种手机应用就能轻松搞定。

  7.检查抵押贷款

  如果你支付的抵押贷款利息没有比银行广告的房贷利息低0.5%,那么您就是被“宰”了。银行一般愿意给予一些讨价还价的客户折扣,不过倘若银行一步都不肯退让,你还可选择其他利息不到6%的贷款。您可以登录canstar.com.au查询或咨询抵押贷款中介。

  8.咨询意见

  或者您也可以寻求专业人士的意见。在2013年7月1日之后,你上当购买一个自己根本不需要的基金的机率将降低,因为届时根据法规,金融顾问将不得收取佣金,因此他们只能根据你的最佳利益出发提供意见。不过,关于金融顾问提供不中用意见却没有相关的法规约束。

  Sentinel Wealth的总经理Justin Hooper提醒称,大型交易商,例如银行等仍会大力推销自家产品。“成功人士身边总是不乏优秀顾问。一针见血的金融意见将让您受益无穷,因此花点心思寻找一位最符合您利益的金融顾问是很值得的。”

  再说了,临近退休时,一般人都需要寻求意见,因为养老金和福利署(Centrelink)的规则实在是错综复杂,就算是花钱雇佣一位专家来帮您打点这一切也是物有所值。

  9.打点私人税务

  要开始收集收据,并且考虑您投资的税务责任。最佳的合法避税手段就是养老金和来自股票的税务减免股息。

  如果您打算初次置业,那么更好的选择非“首置业者储蓄账户”(First Home Saver Account)计划莫属。这种服务虽然是由信用公会和建筑协会提供,但其安全性不亚于银行提供的产品,而且倘若您的首置业者储蓄账户达6000元,政府还将补贴给您1020元。另外,其利息税固定在17%,不过这有时候也视情况而调整。

  今年免税门槛提高至1万8200澳元也为夫妻提供了收入分割的机会。

  10.投资多样化

  投资最忌孤注一掷,但您究竟要投资多少种资产才算安全呢?投资多种股票并不意味着你的投资就多样化了,拥有一套自住房的同时还在投资一套房产也是同样的道理。要记住,投资多样化为的就是保证您的金融安全。

  至于一开始在股市或其他资产上要投资什么、投资多少,这得取决于您所处的人生阶段:如果你还年轻,一切都还只是刚开始,那么你可以冒一些风险,投资增长性资产,例如股票和房市。不过若您已快退休,那么您需要的是更多的现金,因此最宜进行一些保守投资,例如购买债券。

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