养房防老

2011-02-03 来源: 澳洲日报 作者：楚天
　　
又是新一年的开始，老楚特在此祝愿所有读者们今年投资顺利，财源广进。
　　
新年开始又长了一岁，您是不是也开始感到「岁月摧人老」，要为自己的老年生活做点准备呢？
　　
老楚什么都不会，就少少知道一点房地产投资就利用新年献丑了。
　　
我常在这里苦口婆心告诉读者们，房地产是最好的投资理财工具之一，可惜有些读者们还是听不进去，甚至说：若投资黄金十年来已涨了十倍，比投资地产好，我不如此认为，我认为投资地产能“以小博大” ， 但 投资黄金不行。
　　
举例而言，除非您投资黄金期货，否则投资黄金是要足本的，也就是说，您不能像拿房地产一样，投入20% 或30%其余银行抵押贷款，然后分期还，您拿个二成、三成，有些人甚至一成就可买房了，可是当房地产涨了一倍时，等于您拿二、三成博回100%的利润，多划算呀！而投资黄金期货大部分是短线行为，风险特大。再说，您投资房地产每月有房租收入，可是投资黄金是死的，它是不会生利息的，两者一比较，优劣立见。当然这也有一个前提，那就是买房你要选对时机，还有能挑房地产不停涨地区的本领和运气。
　　
这些不想买房的人若有其他更好的投资，如自己做生意，或者像我认识的一位朋友，他本来是做cleaner的，后来投资出租车，当年一个牌照二、三十万买下，现在已是八十万了，而且每天、每月还有钱收，还有另一个朋友在澳洲每周末去看Garage Sales、逛古玩店收集古董，也赚了大钱，但大部分的人都像我一样，没有这些门路，也外行，怎么办，只好投资房地产。
　　
大部分的本地澳洲人，他们都是年青的时候买了一套房，慢慢的供，等年老了，按揭供完了，把房子卖给那些有钱的新移民，自己搬到乡下，或到昆士兰买一个小的、便宜的房子，把剩下来的钱用来旅游或养老。
　　
德国现在流行一种叫“反按揭”，举例来讲，您30岁买了一套70万元的房子，贷款50万，30年期，60岁的时候贷款还清，房子已涨到100万，您把它反抵押给银行贷款30年，等于银行把100万本金加上利息，分30年给你，到90岁或更早走了时，子女出售您的房和银行结算，剩下的钱大家分一分，也有人和银行赌，若90岁前我死了，钱归银行，我不死超90岁（只是一个例子，实际岁数按保险公司的计算方法计算），银行继续养我。
　　
依我的看法，这个idea不错，可惜太麻烦了一些，更好的做法是把人生规划分为一半再一半，举例而言，30岁的时候买第一套房，贷款15年，45岁时还清，等到45岁时，您事业有了基础，或者职位也高些，薪资也涨了，应该拿第一套房去抵押再买另一套更好的房，贷款也是15年，那到了60岁时，您就有二套己还清贷款的房，一套自己住，另一套出租，这样再外加您的养老金，那您退休后的生活就可以过得very comfortable了。
　　
在做人生规划时，大家一定要把通货膨胀这个因素考虑进去，不想养房的人我可得警告您们，除非您有更好的投资管道，那我就不说了，否则钱留在银行，最后必然被通胀吞噬了，政府虽然说近年的通胀是3-5%，可是，您若每周做Groceries shopping您必定可感受到通胀的压力，现在都如此了，那老了怎么办？
　　
当然也许有人会说，我只要留个房子，将来靠政府的老人金就可过活了，是的，没有错，在澳洲是没有人饿死的，可是难道您不想老的时候生活得宽松一些？难道您不想老的时候有点余钱带孙儿、孙女们吃吃麦当劳，或者请儿孙吃顿饭？还是要靠他们请您吃饭？这其中的差别是，您得到的尊敬是不一样的。
　　
其实，我再强调一次，我并没有说一定要投资房地产，您若有更好的本领要炒股、炒汇、买债券、基金……都行，但最重要的是别想要靠政府或小孩，那是靠不住的。最近我看了一份世界银行的统计数字，到公元2025年时，澳洲养老金的缺口是600亿，中国更离谱，是8万亿人民币（以现在每月基本生活费人民币 $1400元一个月，外加通胀来计算）。在此送旧迎新的时节，不妨花点时间思考一下这个问题吧！