未经允许 禁止抄袭尽管全球金融危机依然没有结束迹象，尽管澳洲央行暗示仍将降息，但澳洲几大商业银行意外反转了连续七个月的降息趋势，提高了固定贷款利率。各大银行将其原因归咎于融资成本提高。那么，目前究竟该选择固定贷款，还是浮动利率呢？专家看法不一。
近日联邦银行，西太银行以及国民银行将固定利率提高0.2%至0.45%不等。这对于为等待更低固定利率而拖延时间的贷款者来说是一个痛苦的警示。他们原先认为，浮动利率下降，固定利率不可能上调。
麦觉理首席策略师罗伯森（Rory Robertson）表示，“在固定利率成本提高的情况下，浮动利率继续往下降是很有可能的。固定利率通常是以三到四年的经济活动预期作为基准，而浮动利率则更多是根据央行的利率调整。”
罗伯森指出，三年掉期利率被用于三年固定贷款的定价，该利率已经从去年最高的约8%的水平降至今年第一季度的低点3.5%。但是在过去的这个月，由于各银行调高固定贷款利率，三年掉期利率提高了约0.5%至4%。
这个信息是否预示着目前是选择固定房贷利率的最佳时机呢？
维达信贷前老板鲍瑞斯（Mark Bouris）表示，“这种猜想有很高的可能性。我们了解到，过去近一个月来为固定贷款提供了一个最佳时机，但并不排除如果未来经济进一步恶化，固定贷款利率再下调的可能性。但是我仍然会采取行动，寻找市场上最好的固定贷款产品。”鲍瑞斯说，“ 任何人想战胜银行都是不大可能的。银行其实就像是一个赌场，它们比街上任何一个人都更明白升息降息的几率。民众最好想想自己需要何种安全保障，能够承担起何种产品，然后根据情况做出决定。如果仍是犹豫不决，那么可以一半使用浮动，一半则固定贷款利率。”
此外，银行提出的固定利率仅仅是一种“指示”而已，或许并非贷款时真正的利率。
许多专家也认为，目前是选择固定贷款利率的最佳时机。房贷专家墨菲（Declan Murphy）表示，“现在市场上正在根据经济复苏来制定价格，如果经济一旦复苏，通胀将上升，利率也会跟着上扬。”
Aussie房贷公司老板西蒙（John Symond）称，固定利率上涨让民众在选择时无法确定。“媒体报道银行不全额传递降息，也让民众彷徨不安。但是从目前形势来看，固定利率仍处于较低水平，这种状态继续保持的可能性很高。但是选择固定利率好还浮动利率好仍然各占一半的几率。如果油我来选，我更倾向于浮动利率。”
专家表示，央行应该将其长期计划表达更清楚一点，让民众不对涨息抱过大担忧。“虽然央行明年初可能开始涨息，但我认为这种猜想是不太可能实现的。最可能的是，央行保持利率不变或在未来几年再下调利率。今年年底，在就业市场疲软以及通胀下降的情况下，储行可能将利率降至1%至2%。”
尽管澳央行表示澳洲不大可能出现象日本等国那样的“零利率”情况，但未来数月依然很可能继续降息。各大商业银行房贷利率也可能降至5％以下。
4月14日《时代报》报道，澳洲购房者为了等待央行再度降息，纷纷放弃固定房屋贷款利率，转而选择活期房贷利率。最新数字显示，2月份只有1%的客户选择固定利率的房屋贷款，而去年同期则是42%。
然而有房贷经纪表示，目前是应该考虑固定利率房屋贷款的时候了，许多消费者都不清楚非固定利率的变动没有规律，等到它降到底的时候，他们已经错失了调整的最好的时机。”
不过，目前已经被锁定在高利率下的房贷者面临两难选择。全澳共有43,000户家庭在去年三月官方利率高峰7.25％，商业银行房贷利率9％时固定了房贷利率。如果房贷客户破除原先的固定利率转向浮动或较低固定利率则需要支付巨额违约罚金（exit fees）。浮动利率越是下跌趋势，破除固定房贷利率转为浮息房贷的罚金就越高。这种罚金从去年九月时仅数千元已大幅上升至目前超过$3万元，甚至$4万元（按标准房贷规模$25万元计算）。全澳目前共有25％的房屋贷款属于固定利率。
考虑固定房贷利率的民众必须放宽自己的视野，意识到可能存在的风险。更重要的是，如果想提前跳出固定利率，那么还必须考虑转贷费问题。去年有数千名贷款者从9%固定利率中跳出，面临成千上万元的罚款。
据4月19日《周日电讯报》报道，联邦政府助理财长Chris Bowen表示，政府计划增加各大商业银行之间的竞争，可能出台禁止银行向客户收取破除固定房贷巨额罚金的政策。当然，到目前为止，这还仅仅是“雷声大雨点小”。自由市场经济，政府想要硬性干预谈何容易！
因此，笔者在这里提供这张违约罚金与节省利息之间的计算錶格供各位读者参考。请仔细权衡利弊，祝您作出最适合自己情况的利率选择。■
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